Рассказываем о кредитах и личных финансах

Кредиты

Договариваемся с банком

Если нет денег платить по кредиту

03.12.2017

978

Когда кредит возвращать нечем, надо договариваться с банком. Если вы честно сообщаете о проблемах, то вам могут изменить условия возврата займа. Банк не хочет ругаться и доводить дело до суда. Его цель — вернуть свои деньги. В этой статье расскажем, что делать, если денег нет, и какие варианты может предложить банк.

Не прятаться от банка

Если денег нет — не ждите, когда представители банков начнут звонить и напоминать о платеже. Сообщите о проблеме сами. Есть много способов найти компромисс. Все переговоры надо фиксировать, чтобы в кредитной организации внезапно не отказались от договоренностей.

Генеральный директор юридической компании «Центурион-групп» Вячеслав Бурмистров: «Общения с банком избегать не стоит, но следует иметь в виду, что юридическую силу оно имеет только в письменной форме, с подписями и печатью. Звонки, смс, сообщения в социальных сетях и письма без «живых» печатей юридической силы не имеют, поэтому доверять им не стоит. Лучшим вариантом будет взаимодействие с отделением банка в письменном виде». Если вы скрываетесь от сотрудников банка больше трех месяцев, ваш кредит начнут  считать невозвратным. Но это не значит, что можно расслабиться и обо всем забыть. Банк подаст на вас в суд, с требованием вернуть долг, начисленные проценты и штрафы. После вынесения судебного решения, взысканием займутся судебные приставы. Они могут описать ценные вещи, которые у вас есть, наложить арест на машину и банковские счета, а также квартиру, если она у вас не одна.

Долг придется возвращать в любом случае, но если довести дело до суда, имущество арестуют и продадут.

Просить кредитные каникулы

Если трудности временные, попросите банк о кредитных каникулах. Это отсрочка ежемесячных платежей, которая позволит решить финансовые проблемы. Например, найти за это время новую работу после увольнения.

Условия для получения кредитных каникул рассматриваются в каждом банке индивидуально. Для этого надо предоставить в банк документы, которые доказывают вашу временную неспособность оплачивать кредит — например, копию приказа об увольнении.

Надо понимать, что кредитные каникулы увеличивают переплату по кредиту. Чем дольше они длятся, тем выше становится стоимость кредита.

Начинайте платить сразу же, как появится возможность.

Реструктурировать или рефинансировать заем

Ежемесячные платежи можно уменьшить, увеличив срок кредита или перекредитовавшись в другом банке.

Реструктуризация позволяет создать новый график платежей на основании уже имеющегося договора. Как правило, банк просто увеличивает срок кредита, ежемесячный платеж уменьшается, но, естественно, переплата растет.

Рефинансирование — это новый целевой кредит, выданный для погашения имеющегося. У нового займа может быть более выгодная процентная ставка и другой срок. Рефинансировать кредит можно в своем банке, а можно в другом, если там вас готовы перекредитовать.

Например, вы взяли кредит на 200 000 ₽ под 14 % на год. Зеленый банк предлагает реструктурировать заем, продлив срок вдвое, а синий — рефинансировать по ставке 12 %, увеличив срок до трех лет. Вот как изменятся ежемесячный платеж и переплата:

Ставка Срок (мес.) Ежемесячный платеж Переплата
Текущие условия 14 % 12 17 957 ₽ 15 486 ₽
Реструктуризация 14 % 24 9 600 ₽ 30 458 ₽
Рефинансирование 12 % 36 6 642 ₽ 39 149 ₽

Если перекредитоваться в другом банке, то можно уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Признать себя банкротом

Если денег нет совсем, а новой работы не предвидится, то можно объявить себя банкротом. То есть — признать собственную финансовую несостоятельность и готовность расстаться с имуществом для погашения долгов.

Банкротом гражданина может признать только арбитражный суд. Обратиться с таким заявлением могут только те граждане, чей долг выше 500 000 ₽. Срок просрочки должен составлять не меньше трех месяцев. Все долги придется документально подтвердить.

Процедура банкротства потребует дополнительных расходов. Придется заплатить госпошлину в размере 300 рублей, депозит на счет арбитража в 25 000 ₽. Кроме того, надо будет отправить за свой счет письма в суд и всем кредиторам, а также опубликовать информацию о банкротстве в СМИ. Услуги по ведению процедуры банкротства у юристов начинаются от 90 000 руб.

Если суд признает вас банкротом, то для погашения долгов придется отдать все имущество. Исключение составляют единственное жилье, бытовые принадлежности, одежда, профессиональные инструменты.

Кроме того, вам в течение пяти лет не будут давать новых кредитов и запретят выезд за границу. Вы также не сможете сохранить статус ИП, если он у вас был, не сможете занимать должность директора или учредителя ООО.

Надо понимать, что банкротство — это крайний выход. Обанкротиться — не значит автоматически списать с себя все долги. Специальный управляющий подготовит обзор вашего финансового состояния. Если у вас есть постоянный доход, который в адекватные сроки позволит пройти процедуру реструктуризации долга (ее назначит суд), долг придется вернуть. В счет долга будет списано  ваше имущество. Но если никакого имущества, кроме единственного жилья,  нет, а доход растягивает возможные платежи на неадекватный срок, суд может признать вас банкротом сразу. Лишь в этом случае все долги будут списаны.

Банкротиться — долго, и не факт, что все долги спишут.

Вывод

Деньги, взятые в долг у банка, придется возвращать в любом случае. Если денег на выплату кредита нет — срочно ищите. Просроченные платежи надо гасить как можно быстрее. Не затягивайте с кредитными каникулами и не растягивайте срок при рефинансировании займа — за все придется платить. Побеспокойтесь о возможных форс-мажорах заранее и застрахуйте кредит. Сумма страховки увеличивает его стоимость в среднем на 10 %. Когда вы внезапно потеряете работу и не сможете обслуживать кредит, это покажется небольшой платой по сравнению со штрафами за просрочку.
Иллюстратор — Эрика Арушанова

Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*