Рассказываем о кредитах и личных финансах

Кредиты

Кредит без поручителя и залога

Кого любят банки

12.01.2018

895

Окончательное решение о выдаче кредита банк принимает по сложному алгоритму, который называется скорингом. Скоринг — это целый комплекс ручных и автоматических проверок, который построен на основе статистики, нейронных сетей и много другого. Во всех финансовых учреждениях он отличается, и его держат в секрете. Но некоторые требования из этого алгоритма тайной не являются. В этой статье расскажем о том, на что обращают внимание в банке при принятии решения по заявке на кредит.

Официальные требования

Банки обязаны озвучивать требования к заемщикам. Это установлено в пп.2 п.4 ст.5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Обычно эти требования опубликованы на сайте банка. Вот несколько примеров:

Сбербанку интересны клиенты работоспособного возраста со стажем работы от одного года. Скриншот с сайта Сбербанка.

В ВТБ24 официальные требования строже — надо быть гражданином России, зарегистрированном в регионе присутствия банка и не иметь отрицательной кредитной истории. Скриншот с сайта ВТБ-24.

Если ориентироваться на сайты банков, то идеальный заемщик выглядит так:

  • старше 21 года, но младше 65;
  • работает и живет там же, где берет кредит;
  • стаж работы от полугода;
  • имеет постоянный доход больше 10 000 ₽;
  • имеет хорошую кредитную историю;
  • имеет мобильник, а на работе — стационарный телефон.
На самом деле, соответствия этим минимальным требованиям обычно для получения кредита недостаточно. Вот такие сообщения есть на форумах, где люди обсуждают кредиты:

Запись на форуме «Обзор интернет-банков»

Комментарий на сайте Sravni.ru

Перед тем как пойти в банк за кредитом, будьте готовы, что вам придется дать о себе гораздо больше информации. Например, сообщить о своем семейном положении, количестве детей, уровне профессиональной квалификации, наличии судимости и другое.

Как выглядит идеальный заемщик с точки зрения банка

Принимая решение об одобрении кредита, в банке должны быть уверены, что вы не лишитесь внезапно работы, будете платить вовремя, несмотря на любые проблемы. Идеальный заемщик — человек, у которого все хорошо в жизни сейчас, и все хорошо будет в ближайшем будущем. Основатель и руководитель сервиса Zaimiх экономист Давид Оганян пять лет занимается работой с кредитными историями и подбором кредитов. По его словам, идеальный заемщик выглядит так:

Пол и возраст. Это мужчина — они, как правило, могут больше работать и, соответственно, больше зарабатывать. Ему от 25 до 45 лет. В этом возрасте человек наиболее активен и трудоспособен. К тому же в более раннем возрасте люди обычно непостоянны, легко принимают, а потом также легко меняют свои решения.

Образование и работа. Образование у идеального заемщика — высшее. Такой человек имеет больше шансов получить стабильную и высокооплачиваемую работу, а значит не будет создавать проблем с просрочками. Чем выше квалификация, тем выше зарплата.

Банк высоко оценивает людей, которые имеют профессию со стабильным заработком, востребованные на рынке труда — программисты, инженеры. Предпринимателю получить кредит сложнее — завтра бизнес прогорит и платить кредит станет нечем.

Чем стабильнее сфера, в которой работает заемщик, тем больше у него шансов вернуть кредит. Предпочтение отдается крупным корпорациям и госсектору. При этом, банки постоянно мониторят ситуацию, следят за тем какие отрасли в настоящий момент развиваются, а в каких ─ упадок. Например, в 2014 году, когда случился кризис, рынок недвижимости «схлопнулся». Банки отнесли работников этой сферы к группе риска и стали реже одобрять кредиты.

Стаж и доход. Чем выше стаж работы, тем лучше: когда человек, долго работает на одном месте, тем он менее склонен к спонтанным решениям. Например, перестать платить по кредиту.

С одной стороны, банку интересен человек с высоким доходом — он не станет допускать просрочек. С другой, заемщик с большой зарплатой может взять небольшой кредит и отдать его раньше срока. Обслуживать займ банку будет дороже, чем он заработает на процентах.

При этом, важно и соотношение желаемой суммы кредита к доходу заемщика. Если ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 000 ₽, а доход 15 000 ₽, банк понимает, что погашать такой кредит человек тяжело.

Для проверки долговой нагрузки заемщика существует специальный показатель ─ отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам к среднемесячному доходу за последние шесть месяцев.

Жилье. Заемщик должен иметь постоянную регистрацию по месту жительства, а в идеале и свое жилье. Если у человека нет постоянной регистрации, значит у него нет ни собственного жилья, ни денег, чтобы снять квартиру, ни родственников, которые могут приютить. В случае неплатежей, взять с такого заемщика будет нечего, да, и найти его в случае чего тоже трудно.

Семья и дети. Женатый клиент лучше холостого. Супруги несут такую же ответственность, как и заемщики, они безоговорочные поручители по кредиту. Это значит, что жена также отвечает за возврат кредита, как и муж. Правда, вторая половина может и испортить образ заемщика, если у нее плохая кредитная история и низкий доход. А вот  иждивенцы для банка — это нежелательно. Они требуют дополнительных трат и обязательств.

Финансовая дисциплина. Надо иметь положительную кредитную историю — если предыдущие кредиты были выплачены без просрочек, то и с этим не будет проблем. Банки смотрят и на длительность кредитной истории, и на  объем средств, которые были выплачены по прошлому кредиту. Кроме того, банк обращает внимание на долги по комуслугам, налогам и алиментам — человек, который забывает платить в одном месте, легко может забыть и в другом.

Как оценить шансы на получение кредита до похода в банк

Когда человек заполняет анкету, банк проводит оценку заемщика, или скоринг. До того как обратиться в банк, вы можете пройти тест «Узнайте свои шансы на получение кредита» на сайте сервиса Zaimix. Тест повторяет стандартную банковскую анкету. Но не требует ввода персональных данных.

Тест построен на алгоритме, который предложили риск-менеджеры ─ специалисты в области оценки заемщиков. При этом, надо помнить, что каждый банк сам разрабатывает критерии скоринга и никогда никому о них не сообщает, поэтому результат теста может отличаться от оценки вашей анкеты банком.

Иллюстратор — Алла Григорьева

Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*