Рассказываем о кредитах и личных финансах

Кредиты

Как исправить кредитную историю

И снова понравиться банку

03.12.2017

1583

Кредитная история (КИ) начинает формироваться с момента первого обращения потенциального заемщика в банк за кредитом. Именно тогда гражданин подает согласие на создание кода своей кредитной истории. На основе этого кода данные попадают в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Даже если по итогам обращения гражданина за кредитом банк принял отрицательное решение, кредитная история уже начала свое существование. Отказ банка в ней будет зафиксирован.

Если у вас плохая история, банк откажет вам в кредите.

Погасите все просрочки

Именно с этого нужно начинать исправление своей кредитной истории. До тех пор пока есть просрочка, что-то сделать с кредитной историей в лучшую сторону невозможно. Допустив один раз просрочку по кредиту, некоторые заемщики перестают платить совсем, а это только усугубляет ситуацию.

Директор департамента управления рисками банка «Ренессанс-кредит» Григорий Шабашкевич: Если вы однажды забыли внести платеж, погасите долг как можно скорее и продолжайте вносить деньги по графику. Систематические просрочки портят кредитную историю. Следующие два-три года после пропущенного платежа банки будут рассматривать вас как рискованного заемщика. Кроме того, не допускайте долгов по коммунальным и налоговым платежам — в банке это учитывается.

Проверьте, нет ли ошибок

Изучите свою кредитную историю. Это поможет исправить неточности, которые могут там быть и узнать, не оформлен ли на ваше имя мошеннический кредит. Неточности способны серьезно повлиять на кредитный рейтинг.

У заемщика есть право один раз в год получить свою кредитную историю бесплатно.  Чтобы выяснить, в каком бюро хранится информация о долговых обязательствах, обратитесь в ЦККИ.

Кстати, проверяйте также количество обращений к своему кредитному отчету. Эта информация отражает, когда и кто обращался к данным вашей кредитной истории. Количество таких обращений в разрезе времени значительно влияет на кредитный оценку кредитной историй. Например, если за короткий период времени вы часто обращаетесь за кредитом, то количество зафиксированных обращений будет большим. Следовательно, банки, скорее всего, откажут вам в выдаче кредита. Они посчитают, что вы слишком часто обращаетесь за деньгами, поэтому не имеете стабильного источника дохода. Это значит, что вы ненадежный заемщик. Количество обращений к кредитной истории указано в последней — закрытой — части.

С другой стороны, если вы редко обращаетесь за кредитом, то имеете в банках репутацию не очень активного заемщика. В этом случае шансы на получение кредита также невелики.

В идеале необходимо один раз в полгода обращаться за кредитом. Это позволит сбалансировать свой кредитный рейтинг и показать заинтересованность в кредитных проектах.

Также необходимо провести скоринг (оценку своей кредитной истории). Не забывайте, что у каждого БКИ может быть различная информация о ваших кредитных обязательствах. Услугу скоринга предоставляет БКИ, в котором хранится ваша кредитная история. Ее стоимость может быть включена в стоимость предоставления отчета о кредитной истории. Например, такие БКИ, как Equifax и ОКБ,  указывают величину скорингового балла или непосредственно в отчете, или в качестве отдельной услуги с указанием причин, повлиявших на величину балла. Некоторые БКИ указывают ваш скоринговый балл прямо в отчете.

Если данные о вашей КИ хранятся в нескольких бюро кредитных историй, вам помогут такие интернет-сервисы, как Zaimix.ru.

Давид Оганян, основатель Zaimix.ru: «Преимущество такого сервиса заключается в том, что он предоставляет обобщенные данные бесплатно и указывает факторы, повлиявшие на кредитный рейтинг».

Не верьте тем, кто предлагает исправить кредитную историю

Не верьте тем, кто предлагает удалить негатив, советуют эксперты.

Директор по маркетингу и коммуникациям Объединенного Кредитного Бюро Екатерина Котова: «Если вы неплательщик, удалить эти сведения  из БКИ невозможно. Предложения такого рода – с большей долей вероятности, мошеннические». Исправить репутацию можно только являясь дисциплинированным заемщиком. Кроме того, информация о заемщике может храниться в нескольких БКИ. Даже если в одном из бюро кредитных историй удастся удалить информацию о вовремя непогашенной задолженности, то в другом данные сохранятся. Если информацию удастся убрать из базы данных БКИ, она сохранится в банке, в котором вы брали кредит.

Объедините кредиты

Если долгов накопилось много, тем более в нескольких банках, воспользуйтесь такой услугой, как рефинансирование кредитов. Говоря проще, рефинансирование — это перекредитование. Вы можете взять один новый кредит для погашения нескольких старых. Или перекредитоваться в другом банке, если условия в нем выгоднее.

Эксперт проекта «Финансовое здоровье» Ксения Воронина: «Объедините кредиты и долги по картам в один кредит с увеличенным сроком и меньшей ставкой. С просьбой о рефинансировании можно обратиться во все банки, где у вас есть кредиты: вы уменьшите ежемесячный платеж за счет увеличения срока».

Возьмите небольшой заем

Когда задолженности погашены, работайте над улучшением кредитной истории.

Директор департамента управления рисками банка «Ренессанс-кредит» Григорий Шабашкевич: «Сначала обратитесь за потребительским кредитом на незначительную сумму или товарным кредитом, погасив который сможете уже рассчитывать на получение кредита большей суммы». Постепенное увеличение суммы  одобренного кредита и есть путь к исправлению кредитной истории.

Эксперт проекта «Финансовое здоровье» Ксения Воронина: «Исправляйте кредитную историю, погасив  текущие просрочки платежей. Не допускайте в дальнейшем просрочек. Оформите и выплатите небольшой заем, чтобы улучшить свою КИ. Новая информация о платежах  повысит вашу репутацию в глазах потенциальных кредиторов».

Вывод

Рейтинг в БКИ начнет восстанавливаться спустя два года после вовремя погашенного кредита. Правильно погашенный кредит сделает вас дисциплинированным заемщиком в глазах представителей банка. Исправить кредитную историю непросто. Погашая кредит, отдавайте себе отчет в том, что платежная дисциплина влияет на репутацию заемщика.

Комментарии

4

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

  1. Арапатина

    02.03.2018

    Здравствуйте!Где можно получить кредит ,чтоб закрыт все просрочки оплачивая новый кредит без просррчек и улучшит КИ.

    Ответить
    • Давид

      03.03.2018

      Арапатина, добрый день!
      Мы настоятельно не рекомендуем привлекать новый кредит, для целей о которых вы указали. Рефинансирование лучше использовать, когда у вас погашены действующие просрочки по текущему займу. В противном случае, банк который согласится рефинансировать ваш займ с действующей просрочкой, учтет свои риски и наверняка предложит более жесткие условия в виде длительного срока кредитования либо высокого процента. Это еще больше усугубит вашу ситуацию и увеличит вашу кредитную нагрузку. Попробуйте договориться с текущим кредитором, обратиться с официальным заявлением в отделение банка о реструктуризации долга — то есть пересмотрении условий кредитного договора. Если предложение будет одобрено вы сможете вносить платежи и если не будете допускать новых просрочек то кредитная история наверняка улучшится.

      Ответить

    Ирина

    03.03.2018

    Все советы очень правильные но случается и так что нечем закрыть текущие просрочки и ни один банк больше не даёт кредит ведь КИ испорчена! Все это бесполезно я пыталась!!!

    Ответить

      Давид

      03.03.2018

      Ирина,
      Именно по этой причине новые кредиторы отказывают в выдаче. Их скоринговая модель (оценка) определяет, что новый долг не будет возвращен. Привлекать новые кредиты для того чтобы закрыть старые — худший вариант для вас и для банка! Пробуйте договориться с текущим банком, требуйте реструктиризировать ваш долг (например увеличить срок кредитования и уменьшить ежемесячный платеж), если банк отказывает — погасите просрочку и обращайтесь в другие, но именно по продуктам рефинансирования или реструктуризации. Таким образом вы сможете уменьшить платеж если в этом есть необходимость.

      Ответить