Рассказываем о кредитах и личных финансах

Кредиты

Что такое овердрафт

И нужен ли он вам

03.12.2017

716

Некоторое время назад клиенты Сбербанка обнаружили, что к дебетовым картам подключили овердрафт без ведома владельцев. Владельцы карт испугались, что могут влезть в долги, просрочить погашение, получить штраф и испортить свою кредитную историю, даже не подозревая об этом. Ситуация в Сбербанке быстро разрешилась — она был вызвана техническими сбоями. Рассказываем, что такое овердрафт и почему на самом деле это не страшно.

Суть овердрафта заключена в его оригинальном названии и означает «перерасход» в переводе с английского. Овердрафт для физического лица — возможность тратить деньги сверх суммы, лежащей на счете. Условия овердрафта в каждом банке свои, но общие правила похожи — необходимо платить за пользование деньгами, а максимальная сумма ограничена.

Доступная сумма овердрафта называется лимит. Овердрафт подключается к обычной дебетовой или зарплатной карте. Например, при зарплате в 80 000 ₽  ВТБ24 предоставляет овердрафт на 40 000 ₽, Россельхозбанк — на 80 000 ₽, а Росбанк — на 300 000 ₽.

Когда нужен

Овердрафт предоставляет быстрый доступ к деньгам. Жизнь непредсказуема. Когда срочно нужны деньги, овердрафт помогает. Альтернатива овердрафту в обычной жизни:
  • взять в долг;
  • взять заем в МФО;
  • взять кредит;
  • оформить кредитную карту.
Овердрафт освобождает от поиска денег и траты времени на оформление. Овердрафт — это как бы ваш уже одобренный кредит на всякий случай.

Как работает

Овердрафт оформляется только на дебетовую карту. Владелец подает заявку электронно или письменно в зависимости от правил банка. Банк решает по каждому заявителю, какая максимальная сумма будет предоставлена.

Овердрафт доступен владельцу карты постоянно. Не обязательно его использовать сразу или в течение какого-то времени. Также можно использовать не всю сумму, а меньше. Остаток просто будет доступен.

Овердрафт — это возможность: не нужны деньги — не тратьте.

Плата за использование овердрафта начинается со дня первой траты. Плата бывает в процентах или в виде фиксированной суммы. Некоторые банки дают возможность бесплатного использования овердрафта в течение первого времени или до определенной суммы. Зависит от правил банка. Например, Тинькофф—Банк не берет проценты при таком кредите на сумму до 3000 ₽, а ТрансКапиталБанк предоставляет двухмесячный льготный беспроцентный период.

Плата списывается каждый день. Погасить овердрафт можно в любой момент. Банк устанавливает срок для погашения без штрафа. Обычно срок составляет 30 календарных дней с момента уведомления. Если долг не погашен, налагается штраф. Кредитная история владельца карты также будет испорчена.

Чем отличается от кредита

Кредитная карта дает возможность пользоваться деньгами банка сразу при получении. Овердрафт — дополнение к собственным деньгам. Владелец карты тратит заемные деньги, только когда заканчиваются собственные средства.

Максимальная сумма по кредитной карте в несколько раз больше, чем при предоставлении овердрафта. К примеру, в Тинькофф—Банке кредитные карты выдают на сумму до 700 000 ₽, а максимальный овердрафт в 10 раз меньше — 75 000 ₽.

Кредитка имеет льготный период — грейс-период. В это время проценты не начисляют. Овердрафт нужно оплачивать с первого дня.

Проценты по кредитной карте ниже. В том же Тинькофф—Банке плата за использование 50 000 ₽ по овердрафту стоит 59 ₽/сутки, а по кредитке со средней ставкой процента 24,9 годовых — 34 ₽/сутки.

Какие риски

Основной риск — оказаться неплатежеспособным, чтобы погасить долг. Обладатель банковской карты с подключенным овердрафтом может не знать, что кончились деньги, и продолжать тратить их в обычном порядке. В это время растет долг, и начисляются проценты за пользование деньгами.

Неприятная ситуация складывается, когда доступный остаток по карте отображается вместе с лимитом овердрафта. Это вводит в заблуждение. Трата сверх собственных средств приводит к росту незапланированного долга.

Дополнительный риск — списание с карты с овердрафтом требований судебных приставов автоматически. Без возможности оспорить их до уплаты.

Непогашение овердрафта в срок приводит к наложению штрафа. Штраф не отменяет обязанность погасить проценты за использование овердрафта. Он становится дополнительной финансовой нагрузкой и портит кредитную историю.

Что выбрать, овердрафт или кредитку

Говорить, что овердрафт лучше кредитной карты — неправильно. В обоих случаях есть свои плюсы и свои минусы.

Овердрафт Кредитка
Маленькие суммы Крупные суммы
Иметь на всякий случай Постоянное использование
Нужны наличные Только для покупок

Условия овердрафта в крупнейших банках

Банк Максимальный лимит Плата Штрафы Условия подключения
Сбербанк 3 000 000 ₽  - 15 000 000 ₽ 20 % годовых 40 % годовых По заявке владельца только по премиальным картам Visa Infinite
ВТБ24 300 000 ₽ - обычная карта 750 000 ₽ - платиновая карта 28 % годовых 0,8 % в день — через 1 календарный месяц По заявке владельца зарплатной карты. Максимальный лимит — 50 % от зарплаты.
Росбанк 600 000 ₽ 19-25,5 % годовых 0,05 % в день — через 1 календарный месяц По заявке владельца зарплатной карты. Максимальный лимит по усмотрению банка.
Тинькофф—Банк 75 000 ₽ до 3 000 ₽ — бесплатно 3 000-10 000 ₽ — 10 ₽/сутки 10 000-25 000 ₽ — 39 ₽/сутки свыше 25 000 ₽ — 59 ₽/сутки 990 ₽ через 25 дней после уведомления По заявке владельца. Максимальный лимит по усмотрению банка.
ТрансКапиталБанк 300 000 ₽ 25,5 % годовых Льготный период — 2 месяца. 0,05 % в день — через 1 календарный месяц По заявке владельца зарплатной карты. Максимальный лимит по усмотрению банка.
Россельхозбанк 1 000 000 ₽ от 21,9% годовых Не предусмотрен, погашение в течение года По заявке владельца зарплатной карты. Максимальный лимит — не более среднемесячного дохода за 3 месяца.

Промсвязьбанк» предлагает индивидуальные предложения по овердрафту для своих зарплатных клиентов. В банках Газпромбанк, Альфа-банк, Раффайзенбанк, Citibank, Траст услуга по подключению овердрафта не предоставляется.

Вывод

С помощью овердрафта банк предоставляет займы владельцам дебетовых карт, обычно в рамках зарплатного проекта. Деньги не сгорают, если ими не пользоваться, и всегда доступны на остатке карты.

Овердрафт оплачивается с первого дня использования. Ставка устанавливается каждым банком самостоятельно. Некоторые банки дают бесплатный овердрафт по небольшим лимитам — например, в 3 000 ₽. Условия лучше уточнять в отделениях банка.

Овердрафт подойдет, когда не хватает денег до зарплаты. Главное — выплачивать задолженность в срок в полном объеме или в размере минимального платежа. Тогда не будет штрафа или неустоек.

Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*